В России о своей деятельности коллекторские агентства заявили еще несколько лет назад, однако до сих пор банкиры предпочитали к ним не обращаться. Участники рынка называли следующие причины: во-первых, нежелание раскрывать портфель проблемных активов, во-вторых, из-за менталитета обращение к коллекторским компаниям вредит репутации банка, так как это свидетельствует о непрофессионально выстроенной кредитной работе.
Однако в последние месяцы ситуация изменилась - спрос на коллекторскиеуслуги все же стал расти. Так, по словам директора челябинского офиса компании "Столичный экспресс" Андрея Ляшенко, коллекторские агентства готовы оказывать услуги по сбору плохих долгов профессионально. Банки самостоятельно не могут разбираться с должниками, так как это отнимает их время на развитие основного бизнеса.
Методы работы коллекторскогой службы зависят от разных факторов. После получения реестра должников от клиента, агентство проводит тщательный анализ каждого долга: тип продукта, срок просрочки, история контактов клиента с должниками и прочее. По итогам анализа происходит сегментирование задолженности, при этом для каждого сегмента существует определенная стратегия работы, то есть комплекс мероприятии по взысканию, наиболее эффективных для каждого конкретного сегмента.
Тарифы у коллекторских агентств определяются в индивидуальном порядке, в среднем это 20-40% от размера кредиторской задолженности, которую агентства взыскивают. Так, по словам Ляшенко, оценка оплаты работы осуществляется по прогрессивной шкале: чем ниже кредиторский портфель, тем выше комиссионные сборы. Руководители коллекторских агентств единогласно подчеркнули, что комиссия ими взимается непосредственно с банка, а не с заемщика.
Мировая практика показывает, что одним из эффективных методов борьбы с плохими долгами является система скоринга. Скоринг (подсчет очков (баллов)) - это статистическая модель, которая сводится к набору критериев, оценивающих вероятность возврата кредита потенциальным заемщиком в баллах. Этот механизм принят во всем мире и все больше вытесняет в России стандартную схему выдачи кредита с проверкой -вручную всех данных о заемщике, привлечением поручителей.
Суть скоринга заключается не в поиске аргументов, почему данный заемщик не платит. В основе лежит предположение, что клиенты с одинаковыми анкетными данными ведут себя примерно одинаково. Это значит, что банк не знает, вернет ли человек кредит, но зато знает, что раньше люди этого возраста, профессии, имеющие такое же образование, как правило, кредит не возвращали Тогда банк откажет такому заемщику.
Работает скоринговая система следующим образом: каждой характеристике клиента (возраст, пол, доходы и т. д.) присваивается определенный балл. Потом эти баллы суммируются, и интегральный показатель сравнивается с неким пороговым, заранее заданным значением. Если он больше - кредит выдается, меньше - следует отказ. Самое трудное, естественно, создать модель оценки. Необходимо статистически обработать достаточно большой массив информации о прошлом поведении клиентов. Банки либо покупают уже готовые решения у производителей скоринговых систем, либо пытаются создать собственный скоринг, исходя из своего опыта и интуиции, либо привлекают для разработки систем западных специалистов. Но, как говорят эксперты, полноценные скоринговые модели, основанные на большом объеме статистических данных и учитывающие как можно большее количество параметров, которые могли бы сравниться с западными аналогами, в России создать пока невозможно.
По мнению российских банкиров чтобы разработать более или менее адекватную скоринговую систему, банк должен обладать достаточно полной статистической информацией о кредитном портфеле. Однако пока такой информации из-за небольшого возраста потребительского кредитования в России накоплено очень мало. При этом скоринговая система требует определенной адаптации с учетом региональных социально-экономических особенностей, то есть она должна быть адаптирована к местному рынку, так как одни и те же потенциальные клиенты могут, например, в Иркутской области считаться кредитоспособными, а в Свердловской - нет.
Конечно, при желании банки могут сами решать проблему невозврата кредитов, для чего необходимы большие дополнительные финансовые вложения на создание огромных call-центров, обучение сотрудников жестким переговорам, анализ результатов работы с плохими заемщиками, увеличение штата юристов и менеджеров, а также создание летучих бригад для работы на выезде. И такая непрофильная работа ведется даже в тех банках, которые начали сотрудничать с коллекторами. Так, сейчас банки отдают только те долги, которые не смогли взыскать сами.
Однако, чересчур быстрый рост потребкредитования в предельно краткий срок между 2003 и 2006 годами не дал возможности банкам выстроить работу по возврату долгов. За эти же три года, по данным ЦБ, доля невозврата в кредитном портфеле банка составила почти $1 млрд, А реально эта цифра в десятки раз больше.
Каковы причины плохих долгов? Среди субъективных факторов недостаточная глубина проверки заемщика. Если у банка установлен минимальный срок проверки в течение 1 -2 часа, то вполне вероятно, что проверка будет проведена недостаточно серьезно. Среди объективных факторов - это те, на которые банк влияет в меньшей степени. Например, выдача потребкредитов в выходные дни влечет за собой более высокие риски, чем в будни. Банки в выходные при проверке заемщика не могут позвонить на работу заемщика, проверить нужные данные. Но банки идут на риск, так как потребкредитование для них сейчас крайне выгодно. И общий доход от кредитования населения позволяет банкам окупать те риски, которые возникают при невозврате части кредитов.
Агентство по сбору долгов при Евразийском экономическом клубе проводит комплекс коллекторских мероприятий, направленных на получение просроченных задолженностей. Группа профессионалов быстро и качественно помогает партнерам Клуба вернуть просроченные задолженности.
